قد يؤدي اختيار وسيلة خاطئة لدفع الفاتورة إلى بقاء الفاتورة -رغم صياغتها الواضحة والمتقنة- دون سداد؛ فربما لا يعرف العميل كيفية استخدام الوسيلة التي حددتها في الفاتورة، أو ربما طلب الدفع بشيك بينما أنت غير متأكد من الإجراء المناسب في هذه الحالة.
قد تؤدي إلى اختيار كلمة دائمة لعدم التوقيع على البقاء - على الرغم من صياغتها الواضحة والمتقنة- دون توقف؛ يتحمل لا العميل كيفية استخدام الوسيلة التي تحددها في هذه الحالة، أو ربما طلب الدفع بشيك بينما أنت غير متأكد من الإجراء المناسب في هذه الحالة.
ما هي طرق الدفع التي يمكنك إدراجها في الفاتورة؟
هناك تسع طرائق تستحق المعرفة، بالإضافة إلى أسلوب واحد قديم (أو "أثرٍ" متبقٍ). إليكم هذه الطرائق، مع شرح مبسط لكل منها.
الطرق التقليدية
- التحويل المصرفي (EFT): يُقصد بـ EFT التحويل الإلكتروني للأموال؛ حيث يقوم العميل بإرسال الأموال من حسابه المصرفي إلى حسابك باستخدام بيانات حسابك.
- يفحص: أمرٌ مكتوبٌ يوجّه بنك الدافع لسداد المبلغ لك من حساب الدافع نفسه.
- شيك مصرفي: يشبه الشيك، إلا أن البنك يخصم المبلغ من الدافع أولاً ثم يُصدر الحوالة. ويُطلق عليه أيضاً اسم "حوالة مصرفية" (Banker’s draft) أو "شيك أمين الصندوق" (Cashier’s cheque) في الولايات المتحدة.
- Direct deposit: هي أموال تُحوَّل إلكترونياً إلى حسابك، وغالباً ما تكون متكررة -مثل الدفعات الشهرية الثابتة- وتُشبه إلى حد كبير التحويل المصرفي؛ ففي الولايات المتحدة تتم العملية عبر شبكة ACH، بينما تُعرف في المملكة المتحدة باسم "Bacs direct credit".
- نقدي: تم تسليم الملاحظات شخصياً.
الوسائل الرقمية ووسائل الدفع بالبطاقات
- بطاقة الخصم المباشر: يتم الدفع مباشرةً من الحساب المصرفي للعميل.
- بطاقة إئتمان: يتم السحب من الحد الائتماني المتاح لدى جهة إصدار البطاقة، على أن يقوم العميل بالسداد لاحقاً.
- الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول أو الأموال عبر الهاتف المحمول: الدفع عبر تطبيق مصرفي أو محفظة هاتفية مثل MTN MoMo.
- رابط الدفع: رابط في فاتورتك يفتح صفحة آمنة يختار العميل من خلالها طريقة الدفع.
جدول مقارنة: السرعة، والتكلفة، والمخاطر، ومجالات الاستخدام
| طريقة | سرعة | التكلفة المعتادة | مخاطرة | شائع في |
| تحويل مصرفي / تحويل إلكتروني للأموال | من ثوانٍ إلى 3 أيام، حسب الشبكة | عادةً ما يكون الاستلام مجانياً؛ وقد يدفع المرسل رسماً مصرفياً بسيطاً. | يمكن نسخ تفاصيل الحساب المدونة في الفاتورة أو تعديلها. | نيجيريا، غانا، المملكة المتحدة، الولايات المتحدة |
| يفحص | يوم أو يومان عمل بعد استلام الدفع | يمكنك كتابة الشيك مجاناً؛ إلا أن البنك الذي تتعامل معه قد يفرض رسوماً على الإيداع. | قابل للارتداد؛ لا يوجد ضمان حتى تتم التسوية. | عملاء في المملكة المتحدة والولايات المتحدة، وبعض العملاء الحكوميين ومن قطاع الأعمال (B2B) في نيجيريا. |
| شيك مصرفي | 1-3 أيام عمل | يدفع الدافع رسوماً مصرفية، تتراوح عادةً بين 10 و35 جنيهاً إسترلينياً في المملكة المتحدة. | لا يمكن ارتدادها، لكن توجد نسخ مزيفة منها، ولا يمكن إلغاؤها. | المملكة المتحدة والولايات المتحدة ونيجيريا؛ مدفوعات كبيرة وقانونية وحكومية |
| بطاقة الخصم المباشر | يوم العمل التالي بالنسبة لك | نيجيريا 1.5% + 100 نايرا (بحد أقصى 2,000 نايرا)؛ المملكة المتحدة 1.5% + 20 بنساً؛ الولايات المتحدة 2.9% + 30 سنتاً | عمليات استرداد المدفوعات (اعتراض العميل على الدفع) | نيجيريا، غانا، المملكة المتحدة، الولايات المتحدة |
| بطاقة إئتمان | يوم العمل التالي بالنسبة لك | نفس الأسعار الأساسية؛ بينما تبلغ تكلفة البطاقات المميزة وبطاقات الجهات الخارجية سعراً أعلى. | عمليات استرداد المدفوعات | نيجيريا، غانا، المملكة المتحدة، الولايات المتحدة |
| الإيداع المباشر | من نفس اليوم وحتى 3 أيام عمل | عادةً ما يكون الاستلام مجانياً | يجب عليك مشاركة تفاصيل الحساب مسبقاً. | المدفوعات المتكررة بين الشركات (B2B) والمدفوعات بنمط الرواتب |
| الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول / الأموال عبر الهاتف المحمول | فوري | يختلف الأمر؛ تفرض Paystack رسوماً بنسبة 1.95% على خدمات الدفع عبر الهاتف المحمول في غانا [TK: أسعار التحويل من محفظة إلى محفظة] | لا تشارك أرقام التعريف الشخصية أو الرموز لمرة واحدة مع أي شخص. | نيجيريا، غانا |
| رابط الدفع | من فوري إلى يوم العمل التالي | وهي نفس الطريقة التي يختارها العميل | أكثر أماناً من نشر تفاصيل الحساب المصرفي الخام | نيجيريا، غانا، المملكة المتحدة، الولايات المتحدة |
| نقدي | مباشر | لا أحد | لا يوجد سجل ورقي؛ الأمر صعب على العملاء عن بُعد. | في كل مكان، وبشكل شخصي |
| شيك سياحي | بطيئة، إن قُبِلَت من الأساس. | رسوم الشراء | عفا عليه الزمن إلى حد كبير؛ تخطَّه. | لأغراض تاريخية فقط |
تُعد رسوم البطاقات والروابط بمثابة الأسعار القياسية المُعلنة من قِبل شركتي Paystack (نيجيريا وغانا) وStripe (المملكة المتحدة والولايات المتحدة).
من المصطلحات التي يجب أن تضعها في اعتبارك مصطلح "الأموال المتاحة" (أو الأموال المُقاصّة/المُحصّلة فعلياً)؛ وهي الأموال التي وصلت بالفعل إلى حسابك وأصبحت ملكاً لك. لذا، لا تعتبر الفاتورة مدفوعة إلا عند توفر هذه الأموال المتاحة في حسابك، وليس بمجرد تلقي وعد بالدفع أو عندما تكون عملية الدفع معلقة.
وضع بياناتك المصرفية على الفاتورة ينطوي على بعض المخاطر. مقالنا حول روابط الدفع مقابل إرسال بياناتك المصرفية يُغطِّيه.
الوسائل التقليدية: الشيك، والحوالة المصرفية، والإيداع المباشر.
تتجاوز الأدلة التي تعتمد النهج الرقمي أولاً هذه الوسائل، إلا أن العديد من الشركات الكبرى والهيئات الحكومية وعملاء قطاع الأعمال (B2B) العريقين لا يزالون يستخدمونها.
يفحص. يُسحَب الشيك من حساب الدافع نفسه، ولذلك قد يُرفض (أو يرتد) في حال عدم توفر الرصيد الكافي. وفي المملكة المتحدة، عادةً ما تصبح قيمة الشيك الذي تودعه متاحةً بحلول نهاية يوم العمل التالي؛ لذا، لا تعتمد على توفر المبلغ قبل ذلك الموعد.
شيك مصرفي سيقوم البنك بإصدار وضمان شيك مصرفي (Bank Draft) بعد خصم المبلغ من حساب الدافع؛ وهذا يعني أن الشيك لن يُرفض لعدم كفاية الرصيد. وعادةً ما تفرض البنوك رسوماً مقابل هذه الخدمة، كما أن إجراءات ترتيبها تستغرق وقتاً أطول، ولا يمكن إلغاء الشيك بمجرد تسليمه من قِبَل الدافع.
ضع دائماً في اعتبارك احتمال أن يكون الشيك المصرفي مزيفاً؛ وقبل إصدار أي عمل أو رد مبلغ دُفع بالزيادة، اطلب من البنك الذي تتعامل معه التحقق من صحة الشيك.
الإيداع المباشر. هذه أموال تُحوَّل إلكترونياً ومباشرةً إلى حسابك؛ وهي الوسيلة المُفضَّلة للتعامل مع العملاء الدائمين أو في حالات عقود الخدمات المستمرة. أما الجانب الذي يتطلب انتباهاً فهو حاجة العميل إلى بيانات حسابك مسبقاً، لذا احرص على إرسالها بطريقة آمنة.
شيكات سياحية. إنها موجودة بالفعل، لكن شركة "أمريكان إكسبريس" توقفت عن إصدارها في نهاية عام 2020، كما أن عدداً قليلاً من الشركات يقبل التعامل بها. لذا، لا تدرجها في فاتورتك؛ فهي وسيلة الدفع التي من غير المرجح أن يصر العملاء على استخدامها.
أفضل طريقة للشركات النيجيرية الصغيرة
تُوجَّه هذه النصيحة إلى المستقلين وأصحاب المشاريع الصغيرة في نيجيريا، وليس للجميع. احرص دائمًا على توفير خيارين للدفع، واترك للعميل حرية اختيار الوسيلة الأكثر ملاءمة له؛ ومن الأمثلة على ذلك التحويل المصرفي ورابط الدفع، إذ يُعدان الخيارين الأكثر شيوعًا هنا.
تحويل مصرفي لا تتكبد أي تكلفة على الإطلاق عند استلام المدفوعات؛ إذ يتحمل المرسل الرسوم المصرفية -التي تتراوح عادةً بين 10 و50 نايرا- بالإضافة إلى رسوم دمغة قدرها 50 نايرا على التحويلات التي تتجاوز قيمتها 10,000 نايرا. ونظراً لأن البنك المركزي النيجيري قد اقترح شرائح جديدة للرسوم، يُنصح بالتحقق من الأسعار الحالية المطبقة لدى مصرفك.
أ رابط الدفع يُعدّ هذا الخيار الأمثل للعملاء الذين يرغبون بالدفع عبر البطاقة أو خدمة USSD دون الحاجة إلى كتابة أرقام الحسابات. تفرض Paystack رسومًا بنسبة 1.5% بالإضافة إلى 100 نايرا على البطاقات المحلية. وتُعفى المدفوعات التي تبلغ 2500 نايرا أو أقل من رسوم الـ 100 نايرا، بحد أقصى للرسوم الإجمالية 2000 نايرا. فعلى سبيل المثال، عند دفع فاتورة بقيمة 200,000 نايرا، ستدفع 2000 نايرا فقط، وليس 3100 نايرا. في غانا، تبلغ نسبة رسوم Paystack على خدمات الدفع عبر الهاتف المحمول 1.95%. Billing, يمكنك بسهولة إضافة رابط الدفع المفضل لديك إلى أي فاتورة تنشئها.
عند التعامل مع عملاء كبار أو جهات حكومية، قد يُعرض عليك الدفع بشيك أو حوالة مصرفية. اطلب حوالة مصرفية أو شيكاً مصرفياً (شيك مدير البنك) بدلاً من الشيك الشخصي، نظراً لأن البنك يضمن قيمتهما. ومهما كانت وسيلة الدفع التي تقبلها، تأكد من الرسوم الحالية لدى الجهة التي تتعامل معها.
كيفية إظهار شروط الدفع في الفاتورة
يجب وضع شروط الدفع بالقرب من المبلغ الإجمالي وتاريخ الاستحقاق، حيث تتجه عين العميل عند اتخاذ قرار الدفع. وتُغطي ثلاث صياغات بسيطة معظم الحالات:
- يُستحق عند الاستلام: يُتوقع سداد المبلغ بمجرد استلام العميل للفاتورة.
- صافي خلال 14 يوماً: يستحق الدفع بعد 14 يوماً من تاريخ الفاتورة.
- الدفع خلال 30 يوماً: يستحق السداد بعد 30 يوماً من تاريخ الفاتورة.
بعد ذلك، وضّح طرق الدفع التي تقبلها حتى لا يضطر العميل للتخمين. على سبيل المثال: "يمكنك الدفع عبر التحويل المصرفي، أو البطاقة، أو خدمات الدفع عبر الهاتف المحمول باستخدام الرابط أدناه؛ علماً بأننا لا نقبل الدفع النقدي". إنها عبارة موجزة توفر عليك الكثير من المراسلات المتبادلة وتمنع حدوث أي تأخير.
الأسئلة الشائعة
1. ما هي وسيلة الدفع الأكثر أماناً التي يمكن إدراجها في الفاتورة؟
تُعدّ المدفوعات التي تصل إلى حسابك كأموال مُصرّح بها هي الأكثر أمانًا، سواءً عن طريق التحويل المصرفي أو رابط الدفع. يليها في الأمان الشيكات المصرفية المُصدّقة. أما الشيكات الشخصية فهي الأكثر خطورة، إذ قد تُرفض، كما يُمكن الاعتراض على مدفوعات البطاقات.
2. ما الفرق بين الشيك والحوالة المصرفية؟
يُحرِّر الدافعُ الشيكَ ويسحبه على حسابه الخاص، ولذلك فهو قابل للرفض (الارتداد)؛ أما الحوالة المصرفية فيُصدرها البنك بعد استيفاء المبلغ مسبقاً، مما يجعلها غير قابلة للرفض. وتترتب على الحوالة رسوم، كما لا يمكن إلغاؤها بمجرد تسليمها.
3. هل من الآمن وضع التفاصيل المصرفية مباشرةً على الفاتورة؟
على الرغم من أن هذا الإجراء شائع، إلا أنه ينطوي على خطر اعتراض الفاتورة واستبدال بياناتك ببيانات أخرى؛ لذا احرص على إرسال الفواتير عبر قنوات آمنة. وإذا لاحظ العميل تغييراً في بياناتك، فينبغي عليه التحقق من الأمر عبر الهاتف، علماً بأن استخدام رابط الدفع يجنّبك هذه المشكلة.
4. ما هي وسيلة الدفع التي تضمن سداد الفواتير بأسرع وقت؟
عادةً ما تصل أموال المحافظ المحمولة، والتحويلات المصرفية الفورية، وروابط الدفع في غضون ثوانٍ؛ في حين تُعد الشيكات والحوالات المصرفية الأبطأ، إذ تتطلب أياماً لإتمام إجراءاتها وإجراء المقاصة الخاصة بها.
الخاتمة
لا توجد طريقة واحدة محددة تُعد "الأفضل" لسداد الفواتير؛ فالأمر يعتمد في المقام الأول على ما هو أسهل لعميلك وما يضمن لك استلام المدفوعات بأمان. قد تكون الوسيلة رابطاً للدفع أو شيكاً مصرفياً، ولكن بفضل هذا المقال، ستتمكن من التعامل مع هذه الخيارات بثقة ودون أن تفاجأ بأي تعقيدات.
