Confronto tra i metodi di pagamento delle fatture

Scegliere il metodo di pagamento sbagliato può far sì che una fattura chiara e ben redatta rimanga insoluta. Magari il cliente non sa come utilizzare la modalità indicata in fattura, oppure ha chiesto di pagare con assegno e tu non sai bene come procedere.

Non esiste un'unica opzione migliore in assoluto per quanto riguarda il metodo di pagamento da utilizzare. Tutto dipende da chi effettua il pagamento, dalle sue abitudini di pagamento e dalla sua posizione geografica. In questo articolo metteremo a confronto l'intera gamma di soluzioni, dalle più tradizionali alle più recenti, così da permetterti di sapere cosa offrire e come gestire eventuali richieste insolite.

Quali metodi di pagamento è possibile indicare in fattura? 

Ci sono nove metodi che vale la pena conoscere, più una reliquia. Eccoli qui, con una breve spiegazione in parole semplici per ciascuno. 

Metodi tradizionali

• Bonifico bancario (EFT): EFT sta per trasferimento elettronico di fondi. Il cliente invia denaro dal proprio conto bancario al tuo utilizzando i dati del tuo conto.
• Controllo: Un ordine scritto che impartisce alla banca del pagatore l'istruzione di effettuare un pagamento a tuo favore prelevandolo dal conto del pagatore stesso.
• Assegno bancario: È simile a un assegno, ma la banca preleva prima il denaro dal pagatore ed emette poi la tratta. È anche noto come "banker's draft" o, negli Stati Uniti, come "cashier's cheque".
• Accredito diretto: Denaro trasferito elettronicamente sul tuo conto, spesso con cadenza ricorrente, come un pagamento mensile fisso. Funziona in modo molto simile a un bonifico bancario. Negli Stati Uniti il ​​sistema utilizzato è la rete ACH, mentre nel Regno Unito è noto come "Bacs direct credit".
• Contanti: Appunti consegnati di persona.

Metodi digitali e con carta

• Metodi digitali e con carta Effettua il pagamento direttamente dal conto bancario del cliente.
• Carta di credito: Attinge alla linea di credito dell'emittente della carta e il cliente rimborsa in un secondo momento.
• Mobile banking o mobile money: Pagamento tramite un'app bancaria o un portafoglio mobile come MTN MoMo.
• Link per il pagamento: Un link nella fattura che apre una pagina sicura dove il cliente sceglie come pagare.

Tabella comparativa: velocità, costi, rischi e ambiti di utilizzo 

Le commissioni per carte e link si basano sulle tariffe standard pubblicate da Paystack (Nigeria, Ghana) e Stripe (Regno Unito, Stati Uniti).

Un termine da tenere a mente è "fondi disponibili" (o "fondi incassati"). Si tratta di denaro effettivamente accreditato sul tuo conto e di tua piena disponibilità. Considera una fattura come saldata solo quando disponi dei fondi, non quando il pagamento è stato promesso o è in sospeso.

Inserire i propri dati bancari in una fattura comporta alcuni rischi. Il nostro articolo su Link di pagamento vs. invio delle coordinate bancarie lo copre.

Strumenti tradizionali: assegno, assegno circolare e bonifico diretto. 

Le guide concepite innanzitutto in formato digitale ne fanno a meno, ma molte grandi aziende, enti pubblici e clienti B2B di lunga data continuano a utilizzarle.

Controllo. Un assegno è tratto sul conto di chi lo emette, pertanto può tornare indietro se non vi sono fondi sufficienti. Nel Regno Unito, l'importo di un assegno versato è solitamente disponibile entro la fine del giorno lavorativo successivo; fino a quel momento, è bene non farvi affidamento.

Assegno bancario circolare. La banca emette e garantisce un assegno bancario (o circolare) dopo aver prelevato i fondi dal conto del pagatore; ciò significa che il titolo non può essere rifiutato per mancanza di fondi. Di norma le banche applicano una commissione e la procedura richiede più tempo. Una volta consegnato dal pagatore, il titolo non può più essere annullato. 

Valuta sempre la possibilità che un assegno possa essere falso. Prima di consegnare qualsiasi lavoro o di rimborsare un pagamento in eccesso, fai verificare alla tua banca che l'assegno sia autentico.

Accredito diretto. Si tratta di denaro trasferito elettronicamente direttamente sul tuo conto. È la soluzione ideale per i clienti abituali e per gli incarichi continuativi. L'unico aspetto da considerare è che il cliente deve conoscere in anticipo gli estremi del tuo conto, quindi assicurati di trasmetterli in modo sicuro.

Traveller's cheque. Esistono, ma American Express ha smesso di emetterli alla fine del 2020 e pochi esercizi li accettano. Non includerli in fattura: è il metodo che i clienti saranno meno propensi a voler utilizzare.

Il metodo migliore per le piccole imprese nigeriane 

Questo consiglio è rivolto ai freelance e ai titolari di piccole imprese in Nigeria, non a tutti. Offri sempre due metodi di pagamento e lascia che sia il cliente a scegliere quello più comodo per lui; un esempio potrebbe essere il bonifico bancario e un link di pagamento, che sono le opzioni più diffuse in loco.

Bonifico bancario Ricevere pagamenti non ti costa assolutamente nulla. Chi invia il denaro, invece, paga la commissione bancaria – solitamente compresa tra ₦10 e ₦50 – oltre a un'imposta di bollo di ₦50 sui trasferimenti superiori a ₦10.000. La Banca Centrale della Nigeria ha proposto nuove fasce tariffarie, quindi ti consigliamo di verificare le tariffe attuali della tua banca.

A link di pagamento Funziona al meglio per i clienti che desiderano pagare con carta o USSD senza digitare i numeri di conto. Paystack addebita l'1,5% + ₦100 sulle carte locali. Rinuncia ai ₦100 per i pagamenti pari o inferiori a ₦2.500 e limita la commissione totale a ₦2.000. Su una fattura di ₦200.000, paghi ₦2.000, non ₦3.100. In Ghana, il tasso di Paystack per i pagamenti tramite cellulare è dell'1,95%. Con Billing, Puoi aggiungere facilmente il tuo link di pagamento preferito a qualsiasi fattura che crei.

Nel caso di clienti di grandi dimensioni o enti pubblici, potrebbe capitare di ricevere un assegno o un assegno circolare. Richiedi un assegno circolare o bancario (emesso direttamente dalla banca) anziché un assegno personale, poiché in questo caso è la banca a garantirne il pagamento. Qualunque sia la modalità accettata, verifica le commissioni applicate dal tuo istituto.

Come indicare i termini di pagamento in una fattura 

Le condizioni di pagamento vanno collocate vicino all'importo totale e alla data di scadenza, ovvero dove cade lo sguardo del cliente al momento di decidere di effettuare il pagamento. Tre semplici formule coprono la maggior parte dei casi:

• Pagabile al ricevimento: Il pagamento è richiesto non appena il cliente riceve la fattura.
• Netto a 14 giorni: Il pagamento è dovuto 14 giorni dopo la data della fattura.
• Pagamento a 30 giorni: Il pagamento è dovuto 30 giorni dopo la data della fattura.

Indica poi quali metodi di pagamento accetti, così il cliente non dovrà tirare a indovinare. Ad esempio: "Paga tramite bonifico bancario, carta o mobile money usando il link qui sotto. Non accettiamo contanti". È una sola riga che evita molti scambi di messaggi e previene eventuali ritardi.

Domande frequenti

1. Qual è il metodo di pagamento più sicuro da indicare in fattura?

Il pagamento più sicuro è quello che arriva sul tuo conto come fondi effettivamente disponibili, che avvenga tramite bonifico bancario o link di pagamento. Al secondo posto si colloca l'assegno circolare verificato. Gli assegni personali sono i più rischiosi, poiché possono essere respinti, mentre i pagamenti con carta possono essere contestati.

2. Qual è la differenza tra un assegno e un assegno circolare?

Un assegno viene emesso dal pagatore e tratto sul proprio conto, pertanto può risultare scoperto. Un assegno circolare è invece emesso dalla banca, che preleva preventivamente i fondi, quindi non può andare scoperto; comporta il pagamento di una commissione e non può essere annullato una volta consegnato.

3. È sicuro inserire le coordinate bancarie direttamente in una fattura?

È una pratica comune, ma esiste il rischio che qualcuno intercetti la fattura e sostituisca i dati con i propri. Invia le fatture tramite canali sicuri. Se un cliente nota una variazione nei dati, dovrebbe verificarla telefonicamente. L'uso di un link per il pagamento elimina il problema.

4. Quale metodo di pagamento consente di incassare le fatture più velocemente?

I trasferimenti tramite mobile money, i bonifici bancari istantanei e i link di pagamento vengono solitamente accreditati in pochi secondi. Gli assegni bancari e circolari sono i più lenti, poiché richiedono giorni per l'emissione e la compensazione.

Considerazioni finali

Non esiste un metodo di pagamento delle fatture ideale in assoluto; conta soprattutto quale soluzione sia più semplice da utilizzare per il cliente e più sicura per te ai fini della ricezione dei pagamenti. Può trattarsi, ad esempio, di un link di pagamento o di un assegno circolare. Grazie a questo articolo, però, saprai come orientarti senza farti cogliere impreparato.