Comparativa de métodos de pago de facturas

Elegir el método de pago inadecuado puede hacer que una factura clara y bien redactada quede sin cobrar. Tal vez el cliente no sepa cómo utilizar el método que indicaste en la factura, o bien haya solicitado pagar con cheque y no sepas qué hacer al respecto.

No existe una única opción ideal en cuanto al método de pago que se debe utilizar. Todo depende de quién realiza el pago, de su forma habitual de pago y de su ubicación. En este artículo compararemos todas las opciones disponibles —tanto las tradicionales como las más recientes— para que sepas qué ofrecer y cómo gestionar aquellas solicitudes que no te resulten familiares.

¿Qué métodos de pago se pueden incluir en una factura? 

Hay nueve métodos que vale la pena conocer, además de una reliquia. Aquí los tienes, con una breve explicación en lenguaje sencillo para cada uno. 

Métodos tradicionales

• Transferencia bancaria (EFT): EFT significa transferencia electrónica de fondos. El cliente envía dinero desde su cuenta bancaria a la suya utilizando los datos de su cuenta.
• Controlar: Una orden por escrito que instruye al banco del pagador a realizarle un pago con cargo a la propia cuenta de este.
• Letra bancaria: Es como un cheque, pero el banco retira primero el dinero del pagador y luego emite el documento. También se le conoce como giro bancario o, en Estados Unidos, como cheque de caja.
• Depósito directo: Dinero enviado electrónicamente a su cuenta, a menudo de forma repetida, como un anticipo mensual. Es muy parecido a una transferencia bancaria. En EE. UU., se ejecuta en la red ACH y en el Reino Unido se llama crédito directo Bacs.
• Dinero Notas entregadas en persona.

Métodos digitales y con tarjeta

• Tarjeta de débito: Realiza el pago directamente desde la cuenta bancaria del cliente.
• Tarjeta de crédito: Se utiliza la línea de crédito del proveedor de la tarjeta y el cliente reembolsa el importe más adelante.
• Banca móvil o dinero móvil: Pago a través de una aplicación bancaria o una billetera móvil como MTN MoMo.
• Enlace de pago: Un enlace en su factura que abre una página segura donde el cliente elige cómo pagar.

Tabla comparativa: velocidad, costo, riesgo y dónde se utiliza cada uno. 

Las comisiones por tarjetas y enlaces corresponden a las tarifas estándar publicadas por Paystack (Nigeria, Ghana) y Stripe (Reino Unido, EE. UU.).

Un término que debe tener en cuenta es el de «fondos disponibles» (o fondos liquidados). Se trata de dinero que ya ha ingresado en su cuenta y del que ya puede disponer libremente. Considere una factura como pagada únicamente cuando disponga de dichos fondos, y no cuando el pago esté simplemente prometido o pendiente.

Incluir tus datos bancarios en una factura conlleva algunos riesgos. Nuestro artículo sobre Enlaces de pago frente a enviar tus datos bancarios lo cubre.

Instrumentos tradicionales: cheque, giro bancario y depósito directo. 

Las guías centradas en lo digital prescinden de ellos, pero muchas grandes empresas, organismos gubernamentales y clientes B2B de larga trayectoria siguen utilizándolos.

Controlar. Un cheque se emite contra la propia cuenta del pagador, por lo que puede ser devuelto si no hay fondos suficientes. En el Reino Unido, el importe de un cheque ingresado suele estar disponible al finalizar el siguiente día hábil; hasta entonces, no cuente con disponer de ese dinero.

Letra bancaria. El banco emitirá y garantizará un giro bancario tras debitar el importe de la cuenta del pagador. Esto significa que el documento no puede ser devuelto por falta de fondos. Por lo general, los bancos cobran una comisión y su tramitación requiere más tiempo. Una vez que el pagador lo entrega, ya no es posible cancelarlo. 

Considere siempre la posibilidad de que un giro bancario sea falso. Antes de entregar cualquier trabajo o reembolsar un pago en exceso, haga que su banco confirme que el giro es auténtico.

Depósito directo. Se trata de dinero enviado electrónicamente directamente a tu cuenta. Es la opción preferida para clientes recurrentes y contratos de iguala (o servicios continuos). El detalle a tener en cuenta es que el cliente necesita conocer los datos de tu cuenta con antelación, así que asegúrate de enviárselos de forma segura.

Cheques de viaje. Existen, pero American Express dejó de venderlos a finales de 2020 y pocos comercios los aceptan. No los incluyas en tu factura; es el método que menos probabilidades hay de que los clientes insistan en utilizar.

El mejor método para las pequeñas empresas nigerianas 

Este consejo va dirigido a trabajadores independientes y pequeños empresarios de Nigeria, no a todo el mundo. Ofrece siempre dos métodos de pago y deja que el cliente elija el que le resulte más cómodo. Un ejemplo serían la transferencia bancaria y el enlace de pago, que son las opciones más habituales aquí.

Transferencia bancaria Recibir pagos no le cuesta absolutamente nada. Sin embargo, quien envía el dinero paga la comisión bancaria —que suele oscilar entre ₦10 y ₦50—, además de un impuesto de timbre de ₦50 en las transferencias superiores a ₦10.000. El Banco Central de Nigeria ha propuesto nuevos rangos de tarifas, por lo que le recomendamos consultar las tasas actuales de su banco.

A enlace de pago Recibir pagos no le cuesta absolutamente nada. Sin embargo, quien envía el dinero paga la comisión bancaria —que suele oscilar entre ₦10 y ₦50—, además de un impuesto de timbre de ₦50 en las transferencias superiores a ₦10.000. El Banco Central de Nigeria ha propuesto nuevos rangos de tarifas, por lo que le recomendamos consultar las tasas actuales de su banco. Billing, Puedes añadir fácilmente tu enlace de pago preferido a cualquier factura que crees.

En el caso de clientes grandes o gubernamentales, es posible que todavía se utilicen cheques o giros bancarios. Solicite un giro bancario o un cheque bancario (cheque de gerencia) en lugar de un cheque personal, ya que el banco respalda el pago. Independientemente de la opción que acepte, confirme las comisiones vigentes con su proveedor.

Cómo mostrar las condiciones de pago en una factura 

Las condiciones de pago deben figurar cerca del importe total y de la fecha de vencimiento, que es donde se dirige la mirada del cliente al decidir realizar el pago. Tres fórmulas sencillas cubren la mayoría de los casos:

• Pago al recibir: Se espera el pago tan pronto como el cliente reciba la factura.
• Neto a 14 días: El pago debe efectuarse 14 días después de la fecha de la factura.
• Neto 30: El pago debe efectuarse 30 días después de la fecha de la factura.

Luego, indica qué métodos aceptas para que el cliente no tenga dudas. Por ejemplo: «Paga mediante transferencia bancaria, tarjeta o dinero móvil a través del siguiente enlace. No aceptamos efectivo». Es una sola frase que evita muchos intercambios de mensajes y elimina la posibilidad de retrasos.

Preguntas frecuentes

1. ¿Cuál es el método de pago más seguro para incluir en una factura?

El pago más seguro es aquel que llega a su cuenta como fondos disponibles, ya sea mediante transferencia bancaria o enlace de pago. Le sigue el cheque bancario certificado. Los cheques personales son la opción más arriesgada, ya que pueden ser devueltos, y los pagos con tarjeta pueden ser objeto de reclamación.

2. ¿Cuál es la diferencia entre un cheque y un giro bancario?

El pagador emite un cheque contra su propia cuenta, por lo que este puede ser devuelto por falta de fondos. Un giro bancario es emitido por el banco, que retira el dinero previamente, de modo que no puede ser devuelto; conlleva una comisión y no puede cancelarse una vez entregado.

3. ¿Es seguro incluir los datos bancarios directamente en una factura?

Es una práctica habitual, pero existe el riesgo de que alguien intercepte la factura y sustituya los datos por los suyos propios. Envía las facturas a través de canales seguros. Si un cliente observa un cambio en tus datos, debería confirmarlo por teléfono. El uso de un enlace de pago evita este problema.

4. ¿Qué método de pago permite cobrar las facturas más rápidamente?

El dinero móvil, las transferencias bancarias instantáneas y los enlaces de pago suelen llegar en cuestión de segundos. Los cheques y los giros bancarios son los más lentos, ya que requieren días para su tramitación y compensación.

Reflexiones finales

No existe un método único o ideal para el pago de facturas; lo importante es elegir la opción que resulte más sencilla para tu cliente y la más segura para que tú recibas los pagos. Puede tratarse de un enlace de pago o de un giro bancario, por ejemplo. Sin embargo, gracias a este artículo, podrás desenvolverte en este ámbito sin que nada te tome por sorpresa.