Comparaison des modes de paiement des factures

Le choix d’un mode de paiement inadapté peut empêcher le règlement d’une facture pourtant claire et bien rédigée. Il se peut que le client ne sache pas utiliser la méthode indiquée, ou qu’il souhaite payer par chèque sans que vous sachiez comment procéder.

Il n'existe pas de solution unique idéale en matière de mode de paiement. Tout dépend de l'identité du payeur, de ses habitudes de paiement et de sa localisation. Dans cet article, nous comparerons l'ensemble des options disponibles — des plus anciennes aux plus récentes — afin que vous sachiez lesquelles proposer et comment gérer les demandes inhabituelles.

Quels modes de paiement pouvez-vous indiquer sur une facture ? 

Il existe neuf méthodes qui valent la peine d'être connues, ainsi qu'une relique. Les voici, accompagnées d'une brève explication en termes simples pour chacune. 

Méthodes traditionnelles

• Virement bancaire (TEF) : EFT signifie « transfert électronique de fonds ». Le client transfère des fonds de son compte bancaire vers le vôtre en utilisant les coordonnées de votre compte.
• Vérifier: Un ordre écrit demandant à la banque du payeur de vous effectuer un paiement à partir du compte de ce dernier.
• Chèque de banque : C'est comme un chèque, sauf que la banque prélève d'abord les fonds auprès du payeur avant d'émettre la traite. On l'appelle aussi « traite bancaire » ou, aux États-Unis, « chèque de banque » (*cashier’s cheque*).
• Dépôt direct : Il s’agit de fonds versés par voie électronique sur votre compte, souvent de manière récurrente, à l’instar d’une rémunération mensuelle. Le principe est très proche de celui d’un virement bancaire. Aux États-Unis, ce système repose sur le réseau ACH, tandis qu’au Royaume-Uni, on parle de « Bacs direct credit ».
• Espèces: Notes remises en main propre.

Méthodes numériques et par carte

• Carte de débit : Effectue le paiement directement depuis le compte bancaire du client.
• Carte de crédit: Utilise la ligne de crédit de l'émetteur de la carte, et le client rembourse ultérieurement.
• Banque mobile ou argent mobile : Paiement via une application bancaire ou un portefeuille mobile tel que MTN MoMo.
• Lien de paiement : Un lien sur votre facture qui ouvre une page sécurisée où le client choisit son mode de paiement.

Tableau comparatif : vitesse, coût, risque et domaines d'utilisation 

Les frais liés aux cartes et aux liens correspondent aux tarifs publics standard de Paystack (Nigeria, Ghana) et de Stripe (Royaume-Uni, États-Unis).

Un terme à garder à l'esprit est celui de « fonds disponibles » (ou fonds débloqués). Il s'agit de l'argent qui a été effectivement crédité sur votre compte et dont vous disposez pleinement. Considérez une facture comme réglée uniquement lorsque vous disposez de ces fonds, et non lorsque le paiement a simplement été promis ou est en attente.

Inscrire ses coordonnées bancaires sur une facture comporte certains risques. Notre article sur Liens de paiement ou envoi de vos coordonnées bancaires le couvre.

Moyens de paiement traditionnels : chèque, chèque de banque et virement direct. 

Les guides privilégiant le numérique font l'impasse sur ces éléments, mais de nombreuses grandes entreprises, organismes publics et clients B2B de longue date continuent de les utiliser.

Vérifier. Un chèque est tiré sur le compte de l'émetteur ; il peut donc être rejeté si les fonds sont insuffisants. Au Royaume-Uni, les fonds correspondant à un chèque déposé sont généralement disponibles à la fin du jour ouvrable suivant. D'ici là, mieux vaut ne pas compter dessus.

Chèque de banque. La banque émettra et garantira un chèque de banque après avoir prélevé les fonds sur le compte du payeur. Cela signifie qu'il ne peut pas être rejeté. Les banques facturent généralement des frais et la procédure prend plus de temps. Une fois que le payeur l'a remis, le chèque ne peut plus être annulé. 

Envisagez toujours la possibilité qu'une traite soit un faux. Avant de remettre un travail ou de rembourser un trop-perçu, faites confirmer l'authenticité de la traite par votre banque.

Virement direct. Il s’agit de fonds transférés par voie électronique directement sur votre compte. C’est la solution privilégiée pour les clients réguliers et les contrats d’honoraires récurrents. La contrainte est que votre client doit disposer de vos coordonnées bancaires au préalable ; veillez donc à les transmettre en toute sécurité.

Chèques de voyage. Ils existent, mais American Express a cessé de les commercialiser fin 2020 et peu d'entreprises les acceptent. Ne les faites pas figurer sur votre facture ; ce sera ainsi le mode de paiement que vos clients seront le moins enclins à exiger.

La meilleure méthode pour les petites entreprises nigérianes 

Ces conseils s'adressent aux freelances et aux propriétaires de petites entreprises au Nigeria, et non au grand public. Proposez toujours deux modes de paiement et laissez votre client choisir celui qui lui convient le mieux. Il peut s'agir, par exemple, d'un virement bancaire et d'un lien de paiement, qui sont les méthodes les plus courantes ici.

Virement bancaire Recevoir des paiements ne vous coûte absolument rien. En revanche, l'expéditeur s'acquitte des frais bancaires — généralement compris entre 10 et 50 nairas — ainsi que d'un droit de timbre de 50 nairas pour les virements supérieurs à 10 000 nairas. La Banque centrale du Nigeria ayant proposé de nouvelles tranches tarifaires, nous vous invitons à vérifier les tarifs actuellement appliqués par votre banque.

A lien de paiement Ce service est idéal pour les clients qui souhaitent payer par carte ou USSD sans saisir leur numéro de compte. Paystack applique des frais de 1,5 % + 100 ₦ sur les cartes locales. Ces frais de 100 ₦ sont offerts pour les paiements inférieurs ou égaux à 2 500 ₦, et les frais totaux sont plafonnés à 2 000 ₦. Ainsi, pour une facture de 200 000 ₦, vous payez 2 000 ₦ et non 3 100 ₦. Au Ghana, le taux de Paystack pour les paiements mobiles est de 1,95 %. Billing, Vous pouvez facilement ajouter votre lien de paiement privilégié à toute facture que vous créez.

Dans le cas de clients importants ou d'organismes publics, il peut arriver que l'on vous propose un chèque ou une traite bancaire. Privilégiez la traite bancaire ou le chèque de banque au chèque personnel, car la banque en garantit le paiement. Quel que soit le mode de paiement accepté, vérifiez les frais en vigueur auprès de votre prestataire.

Comment indiquer les conditions de paiement sur une facture 

Les modalités de paiement doivent figurer à proximité du montant total et de la date d’échéance, là où le regard du client se porte au moment de décider de payer. Trois formulations simples couvrent la plupart des cas :

• Payable à réception : Le paiement est attendu dès que le client reçoit la facture.
• Net 14: Le paiement est dû 14 jours après la date de la facture.
• Paiement à 30 jours : Le paiement est dû 30 jours après la date de la facture.

Indiquez ensuite les modes de paiement acceptés pour éviter toute incertitude de la part du client. Par exemple : « Réglez par virement bancaire, par carte ou via mobile money en utilisant le lien ci-dessous. Nous n’acceptons pas les espèces. » Une seule phrase suffit pour éviter de nombreux allers-retours et prévenir tout risque de retard.

Foire aux questions

1. Quel est le mode de paiement le plus sûr à indiquer sur une facture ?

Un paiement reçu sur votre compte sous forme de fonds disponibles est l'option la plus sûre, qu'il s'agisse d'un virement bancaire ou d'un paiement via un lien. Vient ensuite le chèque de banque certifié. Les chèques personnels présentent le plus de risques, car ils peuvent être rejetés, tandis que les paiements par carte peuvent faire l'objet d'une contestation.

2. Quelle est la différence entre un chèque et un chèque de banque ?

Un chèque est émis par le payeur et tiré sur son propre compte ; il peut donc être rejeté. Un chèque de banque est émis par la banque, qui prélève les fonds au préalable ; il ne peut donc pas être rejeté. Il entraîne des frais et ne peut être annulé une fois remis.

3. Est-il sûr d'indiquer ses coordonnées bancaires directement sur une facture ?

C’est une pratique courante, mais il existe un risque qu’une personne intercepte la facture et y substitue ses propres coordonnées. Envoyez vos factures via des canaux sécurisés. Si un client constate un changement de coordonnées, il doit le confirmer par téléphone. L’utilisation d’un lien de paiement permet d’éviter ce problème.

4. Quel mode de paiement permet de se faire régler les factures le plus rapidement ?

Les transferts via mobile money, les virements bancaires instantanés et les liens de paiement sont généralement reçus en quelques secondes. Les chèques et les chèques de banque sont les plus lents, car leur émission et leur encaissement nécessitent plusieurs jours.

Réflexions finales

Il n'existe pas de méthode de paiement de facture idéale en soi ; tout dépend de ce qui est le plus simple pour votre client et le plus sûr pour vous en matière de réception des fonds. Il peut s'agir, par exemple, d'un lien de paiement ou d'un chèque de banque. Grâce à cet article, vous devriez toutefois être en mesure de vous y retrouver sans être pris au dépourvu.